Главные идеи книги
Роберт Кийосаки — Кто украл мою пенсию
(Robert Kiyosaki — Who Stole My Pension?: How You Can Stop the Looting)
Почему в России и Америке неправильные системы начисления пенсий? Как это исправить? Как сделать так, чтобы создать себе самый комфортный источник денег к старости? Выясняем с Робертом Кийосаки.
Введение
Вопрос пенсий не первый год бурно обсуждают все слои населения России. В ответ на поднятие пенсионного возраста в 2018-ом году, россияне ответили и протестами, и митингами (в Москве и Санкт-Петербурге), и огромным количеством видео-разоблачений на Youtube. «Коллективное бессознательное» уже давно подсказывает, что пенсии, конечно же, украли, тем самым подкрепляя стереотипы и распространяя идеи о том, как «японские пенсионеры путешествуют по миру завершения карьеры, а в Америке средняя пенсия 1,5 тысячи долларов, не то, что у нас».
Прежде чем, разочаровавшись в государстве, поменять официальное трудоустройство на зарплату в конверте, стоит задаться вопросом «а куда пропадает обещанная пенсия и каким образом можно обеспечить себе старость?». На эти вопросы поможет ответить Роберт Кийосаки, автор бестселлеров и американский предприниматель, который в книге «Кто украл мою пенсию?» разоблачает неправильно организованную финансовую систему и предсказывает будущий мировой кризис.
Демографический кризис
«Пенсионная система в США считается одной из самых совершенных» — именно такое мнение можно найти на просторах русскоязычного интернета, ведь средняя пенсия в Америке в шесть раз больше, чем в России (о разнице цен при этом многим удобно забывать). Но что же об американской системе думают американские специалисты?
Роберт Кийосаки предсказывает, что очень скоро настанет глобальный кризис пенсий, затрагивающий не только людей пенсионного возраста. Дело в том, что во многих странах есть проблема стареющего населения. Конечно же, каждый человек, который работает или работал, отдавал государству часть своей зарплаты, чтобы гарантировать себе старость, но эти деньги не хранились всё это время в банке. И получается, что молодое поколение обеспечивает налогами пенсии старшим. А для того, чтобы пенсии стали выше, нужно больше молодых работающих людей. По прогнозам, к 2050 году на одного работающего человека будет 2 пенсионера. Соответственно, вариантов развития не очень много: либо пенсии будут маленькими, и о старших будут заботиться родственники, либо молодые люди будут вынуждены платить больше налогов.
И это проблема не только США или России, это всемирная проблема. Проблема тех, кто становится старше.
Защита от государства?
Сама идея получения пенсии не так хороша, как кажется на первый взгляд, ведь люди просто начинают рассчитывать на кого-то другого, а не на себя. Когда это вообще заканчивалось чем-то хорошим? Многие из нас проходят похожий путь: вначале мы заканчиваем школу, затем идём учиться в университет, заканчиваем бакалавриат, а может и магистратуру, ищем надежную работу, выходим на пенсию, и рассчитываем на социальную защиту от государства. Удивительно, что многие люди не доверяют собственному правительству, но продолжают бездействовать, надеясь на пенсию.
Накопить самостоятельно?
Более активные граждане, следя за ситуацией, начинают самостоятельно откладывать деньги себе на старость. И неважно, что процент на вклады в банках практически отрицательный (не покрывает даже инфляцию), неважно, что 1998 году люди уже потеряли все свои сбережения, неважно и то, что скопленных денег, очевидно не хватит на безбедную старость. Конечно же, желание отложить деньги вполне уместно. После нескольких кризисов люди понимают, что было бы неплохо иметь деньги не только в рублях, но и в долларах или евро. Путём горького опыта многие уже научились «не хранить все яйца в одной корзине». Но и хранение в другой валюте не является решением проблемы. Конечно, рубль очень сильно зависит от доллара, но к, сожалению, сегодня деньги – это просто бумажки.
Потеря стоимости денег
По определению деньги – это средство платежа, средство обмена, мера стоимости. Деньгами действительно можно расплатиться, их можно обменять в другие валюты, но свою стоимость деньги потеряли. В 1971 году американский президент Никсон отменил зависимость золота от доллара. Первоначально бумажные деньги были обеспечены определенным количеством драгоценного металла. В случае, когда деньги не подкреплены золотом, у правительства появляется возможность напечатать неограниченное количество денег. Например, Франция в 1792 году имела 39 млн ливров в казне, а только военные расходы составили 228 млн ливров. Чтобы покрыть расходы, Франция в течение нескольких лет печатала больше денег, чем действительно было в стране. И через четыре года у населения была сумма, превышающая официальные поступления примерно в 100 раз. Разумеется, подобные действия приводят к инфляции и понижению уровня жизни населения.
В 1971 году Ричард Никсон «временно» отменил золотой стандарт, так как Франция и Германия накопили достаточное количество долларов, чтобы выкупить у США золото. С тех пор деньги перестали иметь свою ценность. Доллар потерял около 97 % своей покупательной способности. Что уж говорить о рубле, который зависит от доллара.
Благодаря недавно принятому документу «Базель III» золото было восстановлено в своих правах и перестало являться биржевым металлом, вновь став деньгами, наравне с долларом, евро и британским фунтом.
Именно поэтому копить ненастоящие деньги нет смысла. Ведь государство их может просто напечатать. Хранить деньги стоит в золотых и серебряных слитках или монетах, потому что они представляют собой настоящую ценность. Роберт Кийосаки рассказывает, как он купил свою первую золотую монету в 1972 году за 50 долларов, в 2019 она стоит около 1700 долларов, и дело не в сувенирной ценности. Дело в том, что золото всегда росло в стоимости в долгосрочной перспективе.
Тот, кот хочет разобраться в пенсиях, должен взглянуть на Америку
В 40-ые и 50-ые годы в Америке родилось очень много детей, так называемое поколение «бейби-бумеров», и многие заранее предсказывали пенсионный кризис. «Бейби-бумеры» выросли, и сейчас в Америке тратится больше денег на социальные выплаты, чем денег, которые поступают на эти нужды. Но долго так продолжаться не может. Для того, чтобы денег в дальнейшем хватило на всех, часть поступивших денег вкладывают в инвестиции. Но, к сожалению, ответственные люди далеко не всегда имеют необходимый уровень финансовой грамотности, подкрепленный реальным опытом. Они могут вообще не разбираться в экономике и деньгах. Тогда они могут обратиться к брокерам с Уолл-Стрит, которые не только дорого берут за свои услуги, но и могут предлагать достаточно рискованные предложения, которые выгодны только им самим. В это время обычные люди, которые ожидают, что в свои 60 они выйдут на пенсию не имеют ни малейшего представления куда вложены деньги и что происходит с их деньгами.
Пенсионная система в России
Во времена Советского Союза существовала распределительная пенсионная система. Деньги вкладывались в общий «котел» работодателями и делились на всех. С распадом СССР произошла реформа пенсионной системы, и она стала накопительной. То есть у каждого человека есть свой личный счёт (номер соответствует номеру снилс), и размер будущей пенсии зависит от уровня зарплаты. Таким образом, 22 % от зарплаты идут в пенсионный фонд, где 6% выплачивается пенсионерам, у которых не было возможности иметь свой собственный счет до реформы, и на прочие траты, а 16% идёт на личный счёт. Те, кто написал заявление до 2015 года, эти 16% также могли поделить. Пенсия, получаемая только от государства, называется страховой, но также можно получать и накопительную пенсию. Из этих 16-ти %, шесть можно было отдать в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) или УК (управляющую компанию), которые стали бы инвестировать деньги на финансовом рынке. Конечно, накопительная часть пенсии имеет свои преимущества: она даёт право гражданам самостоятельно контролировать часть пенсии, также её можно передавать по наследству, но вложенные деньги могут не принести доходов. Любой человек имеет право самостоятельно выбрать нужный фонд или компанию, которые будут сами принимать решения куда вложить эти деньги. Соответственно, о том куда инвестируются эти деньги опять никто не знает. Не напоминает Америку?
Что делать, чтобы обеспечить себе старость?
Что же делать, чтобы обеспечить себе старость?
Во-первых, необходимо интересоваться тем, что происходит в пенсионной системе и следить за управленческими решениями. У пенсионного фонда России есть свой сайт (http://www.pfrf.ru/) на котором есть «калькулятор пенсий», где можно ввести свои данные (трудовой стаж, возраст, заработную плату и возраст выхода на пенсию) и узнать размер будущей пенсии. Также на нём есть все необходимые новости и данные о доходах и расходах пенсионного фонда. О состоянии своего пенсионного счёта можно узнать на сайте Госуслуг. Во-вторых, Роберт Кийосаки рекомендует посещать встречи пенсионного фонда, чтобы показать свою заинтересованность. В-третьих, необходимо получить необходимые знания в сфере финансов, чтобы иметь возможность распоряжаться самостоятельно собственными деньгами. И, конечно же, не хранить все свои накопления в деньгах, потому что они в любой момент могут ещё больше потерять свою покупательную способность, вкладывать деньги необходимо в золото, серебро и в реальные активы. Стоит отметить, что золото должно быть настоящим, сегодня существует виртуальный банк золота, но на самом деле это ещё одна попытка делать деньги из воздуха, ведь если все решат закрыть свои виртуальные счета, настоящего драгметалла на всех не хватит.
Стоит прекратить следовать советам, про необходимость копить деньги, которые мы услышали в школе или университете, и обратить внимание на мнения специалистов, которые знают о деньгах не понаслышке. Роберт Кийосаки, Уоррен Баффет предсказали кризис 2008 года, и вряд ли они ошибутся в этот раз, говоря о кризисе пенсий. Единственный способ сохранить свои деньги – это получить необходимые знания.
